-
Hitelkérelem összeállítása
A hitelkérelem a következő főbb információkat tartalmazza:- a vállalkozás azonosító adatai,
- a tulajdonosokra vonatkozó adatok (azonosító adatok, tulajdoni hányad, kapcsolt vállalkozások),
- a vállalkozás tevékenységének ismertetése,
- fontosabb vevők és szállítók megnevezése,
- a hitel fedezeteként felajánlott biztosítékok felsorolása,
- a hitel céljára, összegére és futamidejére vonatkozó információk.
-
Hitelkérelem befogadása
Az elkészült hitelkérelmet a hiteligénylő vállalkozás benyújtja a bankhoz. Átvételkor ellenőrzik az anyag teljességét, vagyis azt, hogy a hitelintézet által elvárt valamennyi információt, számítási anyagot, mellékletet tartalmazza-e a kérelemcsomag.A kérelmet befogadáskor dátumbélyegzővel szokták ellátni, amely azért bír jelentőséggel, mert a hitelintézetek saját maguk szabta elintézési határideje ettől az időponttól számít. A legtöbb bank a kérelem befogadásakor úgynevezett előszűrést is végez. -
Hitelbírálat
A hitelbírálat a hiteldöntés előkészítését célzó összetett folyamat. Feladata, hogy az igénylő gazdálkodásának és egyéb körülményeinek alapos értékelésével minél megalapozottabbá tegye a kölcsön folyósítására vonatkozó döntést. Szokásos elemei az ügyfélminősítés, a biztosítékok értékelése és az ügyletminősítés. -
Cenzúra előterjesztés
-
Ügyfélminősítés
A bankok hiteligénylő partnereiket azok hitelképességét jelző osztályok valamelyikébe sorolják be (a folyamatot korábban adósminősítésnek nevezték.) Az osztályozást saját ügyfél- és partnerminősítési szabályzatukra alapozva végzik el. -
Biztosítékok értékelése
A bank hitelnyújtásai során többnyire betétesei pénzét kockáztatja. Ezért fokozott felelősséggel tartozik nekik, és a tőketörlesztés elmaradása ellen biztosítékok kikötésével is védekezik. A biztosítékok (közvetett fedezetek) értékelésénél a fedezet piaci értékét, értékállóságát, tehermentességét, mobilizálhatóságát, érvényesíthetőségét tekintik meghatározónak. A bank által elfogadott rendezőelveket és értékelési módszereket a fedezetértékelési szabályzatban foglalják össze. -
Ügyletminősítés
Az ügyletminősítés során a bank azt vizsgálja meg, hogy az összes rendelkezésre álló információt figyelembe véve a kért célra érdemes-e hitelt folyósítani, a hiteligény pénzügyileg és gazdaságilag mennyire megalapozott és biztosított-e a hitel törlesztése. -
Cenzúra döntés
-
A kölcsönszerződés megkötése
Lehet elutasítás is -
Hitelmonitoring
A kölcsönszerződés létrejötte és a teljes törlesztés, illetve kamatfizetés közötti időszakban a bank – kockázatának mérséklése céljából – rendszeres időközönként figyelemmel kíséri adósa gazdálkodását. Amennyiben olyan jelet tapasztal, ami az adós kötelezettségeinek teljesítését veszélyeztetné, akkor a problémák megoldására ügyfelével tárgyalásokat kezdeményezhet, ill. szükség esetén egyoldalú lépéseket tehet érdekeinek védelmében. -
Hitelügylet lezására
Normális körülmények között a monitoring folyamat a hitleigénylő szerződésének megfelelő teljesítésével ér véget.